Верховный суд разрешил банкам не выдавать клиентам вклады наличными из-за подозрительных операций.
Верховный суд Российской Федерации ограничил клиентов банков в праве снимать денежные средства со счетов и вкладов в наличной форме. Предыстория такова: гражданин со своего счета в Сити Инвест Банке перевел 55,5 млн рублей на счет в Сбербанке, указав в качестве назначения платежа «средства на личное потребление». На следующий день после поступления денег он обратился в банк с требованием о выдаче наличными денежных средств с указанного счета в размере 55,2 млн рублей.
Для принятия решения о выдаче наличных денежных средств Сбербанк запросил у клиента документы, подтверждающие происхождение зачисленных на счет средств. Гражданин представил договор о поставке программного обеспечения и дополнительное соглашение к нему, а также акты приема-передачи. По итогам их изучения Сбербанк отказал клиенту в выдаче наличными денежных средств, указав на наличие оснований полагать, что данная операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов.
В тот же день гражданин обратился в Сбербанк с требованием о выдаче с этого же счета наличными в размере 1 млн рублей. Банк отказал клиенту в проведении этой операции, сославшись на указанное выше основание. Тогда гражданин открыл несколько депозитов, на которые зачислил денежные средства со счета. По окончании срока депозитов клиент обратился в Сбербанк с заявлениями о расторжении договоров банковского счета и выдаче наличными сумм вкладов, включая начисленные проценты, но вновь получил отказ.
Следует напомнить, что в соответствии с гражданским законодательством по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Кредитная организация может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать использование клиентом денежных средств и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в предусмотренных законом случаях.
Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Нормы указанного закона имеют гуттаперчевые формулировки, допускающие спорное толкование и позволяющие подвести под признаки отмывания доходов практически любые операции клиентов.
Клиент обратился в суд, потребовав вернуть ему денежные средства, проценты и взыскать неустойку. Однако суд первой инстанции пришел к выводу о том, что отказ банка в выдаче наличных денежных средств является правомерным. Суд апелляционной инстанции также встал на сторону Сбербанка. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда сочла, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.
Запрет на проведение банковских операций касался лишь обналичивания. При этом у клиента оставалась возможность перевести денежные средства в другой банк. Получается, что при выявлении сомнительной операции и законности происхождения денег клиента, он все равно имел возможность ими распоряжаться. Между тем, если клиент подозревается в незаконной деятельности, банк обязан заморозить (блокировать) денежные средства клиента, что в данном случае не было сделано.
Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда создает прецедент – теперь банки могут не выдавать клиентам деньги в наличной форме, если имеются хоть какие-то сомнения в легальности их происхождения. Это приведет к тому, что кредитные организации, испытывающие проблемы с ликвидностью, всеми правдами и неправдами будут удерживать средства даже законопослушных клиентов по надуманным основаниям, и пытаться заработать на услугах, отказывая в выдаче денег наличными.
