По общему правилу, установленному статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета, в том числе владельца платежной (банковской) карты, осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Согласно статье 312 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования. Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными (банковскими) картами установлен положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П. Пунктом 1.14 Положения предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 15.10.2015 N 499-П, предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной карты, а также кодов и паролей. По смыслу вышеприведенных норм риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты, несет кредитная организация. Таким образом, банк несет ответственность за снятие денежных средств с банковской карты без ведома клиента.
