Механизм разблокировки счетов, заблокированных по подозрению в мошенничестве, работает нестабильно и требует серьезной доработки.
Блокировка счетов по подозрению в мошенничестве, в том числе связанном с криптовалютой, стала одной из самых острых проблем последних лет. Многие граждане столкнулись с ограничениями, лишающими их возможности пользоваться картами, переводить деньги и оплачивать услуги. При этом значительная часть заблокированных — не мошенники, а обычные люди, чьи данные ошибочно попали в базу Центрального банка.
Эта база формируется на основании сообщений кредитных организаций, информации правоохранительных органов и данных о подозрительных переводах.
Формально цель благая — защитить граждан от кражи денежных средств. Но на деле база превратилась в инструмент, блокирующий счета не только злоумышленников, но и тех, кто, например, получил перевод от знакомого или пользовался криптовалютными сервисами.
Банк, получив информацию от Центробанка или органов внутренних дел, обязан заблокировать карту. Граждане узнают об этом уже после блокировки — когда не могут оплатить покупку, снять деньги или войти в онлайн-банк.
Как закон о противодействии отмыванию доходов превратил клиентов банков в подозреваемых
Блокировка счетов осуществляется на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно которому банк обязан приостанавливать операции, если они выглядят подозрительными. Также блокировка может производиться в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно этому закону, банки обязаны блокировать дистанционные сервисы, если данные клиента включены в базу ЦБ о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента.
Причиной включения в базу может быть перевод от лица, участвующего в мошенничестве, покупка или продажа криптовалюты, использование номера телефона, фигурирующего в уголовном деле, простое совпадение данных или техническая ошибка. Особенно часто в базу попадают молодые люди 15-24 лет — аудитория, активно пользующаяся цифровыми сервисами и криптовалютами.
С 1 декабря прошлого года Центробанк и МВД запустили механизм разблокировки счетов. Гражданам обещают сообщить номер уголовного дела, назвать отделение МВД, указать, куда ушли похищенные деньги, предоставить возможность связаться со следователем, а также снять блокировку, если МВД подтвердит непричастность к преступлению.
Читайте также: Презумпция виновности: указания ЦБ изменят отношения банков с клиентами
На бумаге это выглядит прорывом. На практике все обстоит куда сложнее. Граждане жалуются, что до отделов полиции невозможно дозвониться, письма остаются без ответа, следователи не принимают заявителей, статус свидетеля не гарантирует разблокировки, а ЦБ отвечает формально.
Получается парадокс: гражданин должен доказывать свою невиновность, хотя закон прямо запрещает перекладывать бремя доказывания на лицо, не являющееся подозреваемым. Корень проблемы — в убежденности Центробанка, что большинство попавших в базу виновны.
В результате люди вынуждены ездить в другие регионы, чтобы «допроситься» до следователя, и месяцами живут без доступа к собственным деньгам. Включение данных в базу приводит к ограничению права собственности, свободы экономической деятельности и права на судебную защиту. К гражданину, не являющемуся подозреваемым, фактически применяются ограничения, сравнимые с мерами процессуального принуждения в уголовном процессе.
Это показывает, что новый механизм разблокировки — не столько решение, сколько попытка подлатать систему, которая изначально содержит перекос в сторону презумпции виновности.
Пробелы в регулировании: что мешает эффективной разблокировке счетов
Причины, по которым разблокировка счетов буксует, очевидны. Центробанк и МВД действуют несогласованно: Центробанк ждет письмо от МВД, а МВД — объяснений от гражданина. Следователи перегружены и не рассматривают такие обращения оперативно. Банки снимают с себя ответственность за блокировку счетов, ссылаясь на ЦБ. Не установлено четких сроков и обязанностей, кроме 15‑дневного срока на рассмотрение Банком России заявления, а граждане не имеют доступа к информации о своем статусе.
Для эффективной работы механизма разблокировки требуются законодательные изменения.
Во-первых, необходимо ввести презумпцию добросовестности клиента. Если лицо не является подозреваемым или обвиняемым, блокировка счетов должна сниматься автоматически.
Во-вторых, следует обязать следователей направлять постановление о статусе лица в Банк России в течение трех дней. Сейчас это делается исключительно по усмотрению следователя.
В-третьих, требуется установить конкретный срок для разблокировки счета — не более пяти рабочих дней. На данный момент такие сроки законодательно не определены.
В-четвертых, создать механизм проверки статуса в базе Центробанка. Гражданин должен иметь возможность видеть свой статус, номер дела, ответ МВД, этап рассмотрения.
Ситуация с блокировками счетов — яркий пример того, как борьба с мошенничеством приводит к массовым ограничениям прав граждан. Новый механизм разблокировки — важный шаг вперед, но он работает нестабильно и требует серьезной доработки.
Образцы заявлений (обращений) в банк, Банк России и отдел полиции (следователю) можно скачать на Boosty.
