Депутаты предлагают запретить микрофинансовым организациям выдавать займы гражданам.
В Государственную Думу внесен законопроект, которым предлагается запретить микрофинансовым организациям выдавать займы физическим лицам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя. Для этого в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» планируется внести соответствующие изменения.
Если инициатива депутатов получит поддержку, микрофинансовые организации смогут выдавать займы только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Гражданам, не зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, заключать договоры займа с микрофинансовыми организациями будет запрещено.
Следует напомнить, что с 29 марта этого года микрофинансовые организации не вправе начислять заемщикам — физическим лицам проценты по договорам займа, срок действия которых составляет менее одного года, свыше 4-х кратного размера суммы займа. Исключение составляют неустойка (штраф, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату (см. Проценты по займам ограничены).
В пояснительной записке к проекту закона указывается, что изначально положения закона о микрофинансовой деятельности были ориентированы на оказание поддержки малому и среднему бизнесу, но в настоящее время кредитными услугами микрофинансовых организаций пользуются преимущественно физические лица, что составляет 60 % всех выдаваемых займов. При этом, по мнению авторов проекта, граждане часто не понимают схему работы подобных организаций и не соизмеряют свои финансовые возможности со стоимостью займа.
Активная рекламная политика микрофинансовых организаций привлекает внимание людей, находящихся в сложной жизненной ситуации. Они полагают, что берут кредит на выгодных условиях, и оказываются в долговременной долговой кабале. С учетом того, что процентная ставка по займам составляет в среднем 600-800 % годовых, шансов рассчитаться с таким кредитом у граждан практически нет, — отмечают авторы инициативы.
По мнению депутатов, данный законопроект позволит защитить граждан, имеющих низкий уровень среднемесячного дохода, от последствий нарушения взятых на себя кредитных обязательств. Под такими последствиями подразумеваются быстрый рост долгов, резкое снижение уровня жизни, а также произвол коллекторских агентств, осуществляющих взыскание задолженности.
Данная инициатива, подчеркивают инициаторы проекта, не ограничивает права граждан на получение кредитных средств: в случае ее реализации они по-прежнему могут получить потребительский кредит в банке или обратиться в ломбард. Про то, что в кредитных организациях и ломбардах процентные ставки далеко не низкие, авторы поправок предпочли умолчать.
Предложение депутатов о запрете на кредитование микрофинансовыми организациями физических лиц является популистским, поскольку если человеку очень нужны деньги, он всегда найдет, где их занять. Если исходить из логики авторов законопроекта, то необходимо вообще запретить гражданам брать займы, чтобы люди не оказались в долговой кабале. А заодним запретить безработицу, инфляцию и низкие зарплаты.
Вероятно, тогда удастся сократить количество людей, занятых поиском средств для приобретения товаров первой необходимости. Депутатам стоит задуматься о том, как повысить финансовую грамотность россиян, нежели сразу запрещать и ограничивать. В противном случае общество рискует вернуться в состояние, когда у человека полностью ограничены его права и свободы.
Выходом из ситуации может стать ограничение полной стоимости займа для граждан, которая не может превышать рассчитанное Банком России в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», среднерыночное значение полной ставки более чем на одну треть.
