Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется гражданским законодательством и Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с указанным законом под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
К банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Договор банковского счета, распоряжения клиента о списании денежных средств со счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк вправе использовать средства на счете, но обязан гарантировать клиенту возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Денежные средства на счете считаются собственностью клиента в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю или обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней.
Читайте также: Как вернуть ошибочно перечисленные денежные средства
По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Статьей 858 указанного кодекса предусмотрено, что ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
В каком случае списание денежных средств со счета клиента будет являться незаконным
На основании статьи 854 вышеназванного кодекса, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу пункта 2 данной нормы, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В Определении Конституционного Суда РФ от 20.04.2017 № 885-О указано, что положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.
Списание в одностороннем (внесудебном) порядке денежных средств, зачисленных на банковский счет клиента, если это не предусмотрено договором банковского счета с клиентом, незаконно.
В случаях необоснованного списания денежных средств со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 этого кодекса.
