Правоотношения по страхованию регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии с указанным законом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
На основании статьи 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования страховая организация обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения определенного имущества.
При заключении договора имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Страховой случай, условия выплаты страхового возмещения застрахованному лицу
Законодательством о страховании закреплены условия, при наступлении которых страхователь вправе претендовать на получение предусмотренной договором выплаты (страхового возмещения). Так, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По смыслу действующего законодательства под страховым случаем понимаются объективные события, относящиеся, в частности, к событиям внешнего мира либо к действиям (бездействию) лиц, не являющихся участниками страховых отношений.
При этом признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.
Читай те также: Проценты за нарушение выплаты страхового возмещения
Совершение страхователем действий, способствовавших наступлению страхового случая, может послужить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
В силу статьи 963 вышеназванного кодекса страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховой организации от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В частности, такая норма содержится в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации, предусматривающая, что страховая организация не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.
Неумышленные действия страхователя при нарушении правил пожарной безопасности
В постановлении Пленума Верховного суда РФ от 25.06.2024 N 19 разъяснено, что страховая организация освобождается от осуществления страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на наступление страхового случая (утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества) и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. К примеру, поджог застрахованного имущества с целью получения страхового возмещения.
При наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, под которой понимается существенное нарушение той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страхователя, страховая компания может быть освобождена от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом.
Действующее законодательство не предусматривает освобождение страховой организации от обязанности по выплате возмещения за неумышленные действия при нарушении правил пожарной безопасности.
Таким образом, страховая компания не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь нарушил правила пожарной безопасности. Поскольку освобождение страховой компании от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, только если это прямо предусмотрено законом.
