В России начались расчеты цифровым рублем. Разбираемся, как он работает и чем отличается от привычных денег.
С 1 сентября россияне могут использовать для оплаты цифровые рубли. Речь идет не просто о новом способе оплаты через интернет-банк, а о введении третьей формы национальной валюты — цифрового рубля. Этот процесс, растянутый на несколько лет, напоминает тихую революцию, способную изменить баланс сил между государством и банками.
Цифровой рубль — это не просто новая опция в мобильном банке, а принципиально иная форма денег. Если говорить упрощенно, то наличные деньги — это банкноты и монеты в вашем кармане, безналичные рубли на карте или счете в банке — это цифровые записи на вашем счете в конкретном банке, а цифровой рубль — это тоже цифровая запись, но не в коммерческом банке, а на специальной платформе Банка России. Фактически, это еще один вид денег наряду с наличными и безналичными.
Технически система позволяет проводить прямые расчеты цифровыми рублями между участниками без участия коммерческих банков, что позволит избежать задержек платежей и комиссий.
Цифровой рубль: обязательный для бизнеса, добровольный для граждан
Внедрение цифрового рубля будет поэтапным и обязательным для большинства финансовых организаций и торговых компаний. График перехода привязан к их оборотам.
Первый этап внедрения цифрового рубля, как уже отмечалось, продлился до 1 сентября 2025 года. К системе были обязаны подключиться все крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей. Это значит, что платежи цифровыми рублями можно будет совершать в крупных сетевых гипермаркетах и у ведущих онлайн-ритейлеров.
Второй этап продлится до 1 сентября 2027 года. На подключение получат время все остальные банки с универсальной лицензией и их клиенты — торговые компании с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей. Это коснется средних торговых сетей, популярных кафе и ресторанов, а также местных интернет-магазинов.
Третий, финальный этап, завершится к 1 сентября 2028 года. Это срок для всего малого бизнеса. При этом обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться на торговые точки, чья годовая выручка составляет менее 5 миллионов рублей.
Читайте также: Презумпция виновности: указания ЦБ изменят отношения банков с клиентами
Согласно позиции Центрального банка, цифровой рубль имеет значительные преимущества, включая бесплатные и мгновенные переводы, независимость от банковских тарифов и возможность управления средствами через приложение любого подключенного банка.
При этом вопрос о возможности отказа от цифровых рублей продолжает волновать россиян. Центробанк уверяет, что переход на цифровой рубль для граждан является добровольным. Если человек не желает им пользоваться, он может просто не открывать цифровой кошелек и продолжать использовать только наличные средства и обычную банковскую карту.
Данный принцип сохраняется и для получения заработной платы. Даже если работодатель предложит такую возможность, окончательный выбор способа получения денег — наличными, на карту или в цифровых рублях — останется за работником.
Следует помнить, что цифровой рубль не заменяет собой существующие формы денег, а лишь дополняет их. Любые средства с цифрового кошелька можно в любой момент бесплатно перевести на обычный банковский счет или карту, а затем снять их как наличные в банкомате. Все формы рубля остаются равноценными.
Цена тотального контроля: чем рискуют граждане с приходом цифрового рубля?
Внедрение цифрового рубля преследует ряд стратегических целей для государства и Банка России, среди которых:
Повышение прозрачности платежей. Полный контроль над транзакциями в цифровой валюте позволит эффективнее бороться с отмыванием средств и уклонением от налогов.
Улучшение денежно-кредитной политики. Центробанк сможет точнее управлять денежной массой.
Создание резервной платежной системы. Инфраструктура цифрового рубля обеспечит бесперебойные расчеты даже при сбоях в коммерческих банках, повышая устойчивость финансовой системы.
Наряду с преимуществами, внедрение цифрового рубля сопряжено с рядом рисков.
Если население предпочтет хранить сбережения в цифровых рублях, а не на банковских депозитах, это вызовет отток дешевых ресурсов из банков и, как следствие, удорожание кредитов для населения и бизнеса.
Кроме того, полная прослеживаемость операций — это не только инструмент борьбы с преступностью, но и потенциальная угроза приватности граждан, которая может привести к усилению государственного контроля над их жизнью.
