По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет клиента (владельца счета), выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, а также проводить иные операции по счету в соответствии с условиями заключенного договора.
Банк не вправе определять направления использования денежных средств клиента или контролировать их, а также устанавливать иные ограничения на распоряжение средствами, если они не предусмотрены законом или договором банковского счета.
Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан выполнять для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если договором банковского счета не установлено иное.
В соответствии со статьей 849 того же кодекса, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять денежные средства со счета не позднее следующего дня после поступления соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором.
Основания для отказа в проведении операций по счету и уведомление клиента
При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется перевести денежные средства с его счета на счет получателя в том же или другом банке на основании распоряжения плательщика. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законодательством, банковскими правилами, обычаями делового оборота, а также условиями договора.
Содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, установленным законом и банковскими правилами.
При приеме платежного поручения к исполнению банк обязан удостовериться в наличии у плательщика права распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, убедиться в достаточности денежных средств для его исполнения, а также выполнить иные процедуры, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Законом могут быть предусмотрены основания для отказа банка в зачислении денежных средств на счет клиента или их списании со счета.
Читайте также: Отказ банка исполнить судебный приказ из-за легализации доходов
Отношения между физическими лицами, организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и государственными органами, которые контролируют эти операции в целях предупреждения, выявления и пресечения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Указанным законом предусмотрено, что кредитные организации вправе отказать в проведении операции, включая исполнение распоряжения клиента. Отказ допускается, если в результате внутреннего контроля у банка возникли подозрения, что операция направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма.
При отказе кредитной организации в проведении операции она обязана в течение пяти рабочих дней уведомить клиента о дате и причинах отказа в порядке, установленном договором или публичными правилами банка.
Уведомление, направляемое клиенту, об отказе в проведении операции, должно содержать информацию о дате и причинах принятия такого решения.
Когда блокировка счета признается незаконной: что важно знать клиентам банков
В случае если клиент уведомляется с использованием сети связи общего пользования или информационно-телекоммуникационной сети, включая интернет, датой получения информации считается день, следующий за днем направления сообщения кредитной организацией. Если уведомление направляется по почте заказным письмом, датой получения считается шестой день с момента отправки.
Отсутствие уведомления об отказе банка в проведении операции свидетельствует о неприменении мер, предусмотренных вышеназванным законом.
Если решение о наложении ареста на денежные средства клиента или о приостановлении операций по счету в установленном законом порядке не принималось, отказ кредитной организации в проведении операции является незаконным ограничением прав клиента на распоряжение своими средствами. Такие действия противоречат статье 27 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» и условиям договора банковского счета.
Таким образом, если банк не уведомил клиента о введенных ограничениях по счету, блокировка счета и отказ в проведении операции считаются незаконными. В этом случае клиент вправе требовать возмещения убытков, вызванных неправомерными действиями банка.
