По договору личного страхования страховщик обязуется за уплаченную страхователем премию выплатить единовременно или периодически страховую сумму при наступлении одного из следующих событий:
- причинение вреда жизни или здоровью страхователя или иного указанного в договоре гражданина (застрахованного лица);
- достижение им определенного возраста;
- иное предусмотренное договором событие.
Право на страховую выплату принадлежит выгодоприобретателю, указанному в договоре, а при его отсутствии — застрахованному лицу.
Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования должны быть согласованы следующие существенные условия:
- застрахованное лицо;
- характер страхового случая (события, при наступлении которого осуществляется страховая выплата);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не указан иной выгодоприобретатель. Если выгодоприобретатель не назначен, то после смерти застрахованного выплата осуществляется в пользу наследников.
Наследственные правоотношения и права потребителей: правовое регулирование
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса, в состав наследства входит имущество, принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства, включая вещи, имущественные права и обязанности.
Наследство открывается в момент смерти гражданина. Днем открытия наследства признается день смерти наследодателя. Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. В силу статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители умершего.
Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» следует, что данный закон регулирует отношения между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Он устанавливает права потребителей, включая:
- право на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды;
- право на получение информации о товарах (работах, услугах), а также об их изготовителях (исполнителях, продавцах);
- право на просвещение;
- право на государственную и общественную защиту интересов;
- механизм реализации этих прав.
Читайте также: Отказ в выплате страхового возмещения в случае смерти заемщика
Потребителем признается гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договоры страхования — как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то Закон о защите прав потребителей применяется к таким отношениям лишь в части, не урегулированной этими специальными законами.
Правами, предоставленными потребителю Законом и иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, пользуется не только гражданин, который намерен заказать, приобрести или уже заказывает товары (работы, услуги), но и тот, кто использует эти товары (работы, услуги) на законном основании. К таким лицам относятся, в частности, наследники, лица, которым вещь была отчуждена, и иные правопреемники.
Применение законодательства о защите прав потребителей к страховым отношениям
Последствия нарушения условий договоров о возмездном оказании услуг определяются законом.
С учетом этого к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, применяются общие положения Закона о защите прав потребителей. В частности, подлежат применению:
- право граждан на предоставление информации (ст. 8–12);
- ответственность за нарушение прав потребителей (ст. 13);
- возмещение вреда (ст. 14);
- компенсация морального вреда (ст. 15);
- правила альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17);
- освобождение от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17).
Из приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда следует, что после смерти страхователя право требования исполнения договора личного страхования переходит к его наследникам. Соответственно, на отношения между наследниками и страховой компанией распространяется действие Закона о защите прав потребителей.
Следовательно, наследники, предъявляя требования к страховой компании, вправе ссылаться на положения Закона о защите прав потребителей, включая нормы об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины.
