В соответствии с гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных законами, иными правовыми актами или договором.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору
В статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» закреплено правило, согласно которому кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Исключение составляют случаи, предусмотренные законом или договором с клиентом.
Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в определении от 29.01.2009 N 190-О-О, в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.
Читайте также: Повышение ставки по кредиту из-за смены страховой компании
Высший арбитражный суд РФ в информационных письмах от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 и от 13.09.2011 N 147 указал, что право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту не является неограниченным, указанное право ограничено принципами добросовестности, разумности и справедливости. При этом бремя доказывания добросовестности и разумности своих действий при увеличении процентной ставки лежит на банке.
С учетом этого кредитная организация по общему правилу не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, если иное не предусмотрено договором.
Вместе с тем кредитным договором, заключенным между банком и индивидуальным предпринимателем, может быть предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту. Однако это не означает, что банк вправе произвольно менять ставку по кредиту даже в том случае, когда такое право банка предусмотрено кредитным договором.
Кто должен доказывать обоснованность повышения процентной ставки по кредиту
При установлении, осуществлении и исполнении обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускается.
В постановлении ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 указывается, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой – крупный банк, должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Таким образом, доказывание обоснованности повышения процентной ставки по кредиту лежит на банке.
