По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя имеют право предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Обязанность выгодоприобретателя уведомить о наступлении страхового случая
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем (гражданином или юридическим лицом) со страховой организацией.
По договору личного страхования страховая организация обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае наступления страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Читайте также: Отказ в выплате страхового возмещения в случае смерти заемщика
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховую организацию. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Эти правила также применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Таким образом, на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность по уведомлению страховой организации о наступлении страхового случая и обращению с заявлением о страховой выплате.
При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховой организации в выплате страхового возмещения.
Уклонение банка от получения страховой выплаты для погашения долга заемщика
При установлении, осуществлении и защите прав и при исполнении обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать выгоду из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично.
В постановлении Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 N 25 разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, необходимо исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
В случае если выгодоприобретателем по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица являлся банк, то он обязан уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
Отказ банка от получения страхового возмещения влечет причинение убытков для наследников, принявших наследство. Поскольку на них возлагается неисполненная наследодателем обязанность по кредитному договору.
Если будет установлено, что банк недобросовестно уклонился от получения страхового возмещения в счет погашения долга заемщика, то суд вправе отказать в удовлетворении иска к наследникам.
