Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с гражданским законодательством по договору займа займодавец передает или обязуется передать в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 809 Гражданского кодекса предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых.
Начисление процентов по микрозаймам, запрет на одностороннее увеличение размера
На основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, при соблюдении определенных законом условий.
При этом размер процентов, начисленных заемщику по договору потребительского кредита или займа, заключенный на срок до одного года, не может превышать полуторакратного размера суммы. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.
Читайте также: Исключение недостоверной информации из кредитной истории заемщика
Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения в день его выдачи). Законом установлен запрет микрофинансовой организации на одностороннее увеличение размера процентных ставок, изменение порядка их определения по договорам микрозайма или сокращение срока действия.
Защита нарушенных прав заемщика в случае одностороннего изменения размера процентов
Микрофинансовая организация при возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика-физического лица по возврату суммы займа или уплате причитающихся процентов, по договору микрозайма, срок возврата денежных средств по которому не превышает один год, вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора микрозайма, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.
Читайте также: Набрали микрозаймы, а платить нечем – что делать?
Таким образом, микрофинансовая организация не имеет право в одностороннем порядке увеличивать размер процентов по договору микрозайма, если заемщиком допущена просрочка исполнения обязательства. Микрофинансовые организации также не вправе односторонне изменять порядок их определения.
Защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. В случае одностороннего изменения микрофинансовой организацией размера процентов по микрозайму или порядка их определения заемщик вправе оспорить это, обратившись с иском в суд.
Изменение максимальной процентной ставки по кредитам (займам) и предельной стоимости
С 01.07.2023 максимальная процентная ставка по потребительским кредитам (займам) будет снижена. Уменьшится также их предельная стоимость. С указанной даты максимальный размер процентной ставки по потребительским кредитам (займам) составит 0,8 % в день (см. Новые законы – как изменилась жизнь россиян с 1 января 2023 года). Соответственно, снизится и предельная стоимость кредитов (займов). Если сейчас она составляет 365 % годовых, то с 01.07.2023 максимальная цена кредита будет равняться 292 %.
Верхний порог начисленных процентов, штрафов и пеней также будет снижен. По кредитам и займам, выданным на срок не более года, запретят начисления после того, как сумма кредита (займа) достигнет 130 % от его размера. Сейчас указанное правило применяется, если сумма начислений достигла 150 %.
Порог начислений, по достижении которого на задолженность по договорам микрозайма в размере до 10 000 рублей, заключенным не более 15 дней, начисляется 0,1 % за каждый день просрочки, также будет уменьшен. В данный момент он равняется 30 % от общей суммы займа, а с 01.07.2023 уменьшится до 15 %.
