Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные настоящим Кодексом, если иное не установлено законом.
На основании статьи 153 указанного кодекса, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере поведения участников сделки.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка представляет собой волевое действие, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. К ним относятся, в частности, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства.
Порядок и условия заключения договора потребительского кредита (займа)
Согласно статье 819 Гражданского кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование ею, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором, включая платежи, связанные с предоставлением кредита.
Если кредит предоставляется гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, применяются правила, установленные законом о потребительском кредите (займе).
В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) включает:
- общие условия, которые кредитор устанавливает в одностороннем порядке для многократного применения и размещает, в том числе в сети «Интернет»;
- индивидуальные условия, согласуемые кредитором и заемщиком, такие как сумма кредита, порядок, способы и сроки его возврата, процентная ставка, обязанность заемщика заключить иные договоры, а также услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и иные условия.
Читайте также: Кредитный договор, заключенный в результате телефонного мошенничества
Индивидуальные условия договора оформляются в виде таблицы, форма которой утверждена нормативным актом Банка России. Таблица размещается на первой странице договора потребительского кредита (займа) и должна быть выполнена четким, хорошо читаемым шрифтом.
Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством для кредитного договора или договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.
Статьей 7 вышеназванного закона предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Когда оформленный мошенниками кредитный договор признают незаключенным
При каждом ознакомлении в сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с ним может быть заключен договор потребительского кредита (займа).
Из приведенных законоположений следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности:
- формирование кредитором общих условий потребительского кредита;
- размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети «Интернет»;
- согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита;
- подачу потребителем заявления на предоставление кредита;
- составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме;
- ознакомление с ним потребителя;
- подписание договора сторонами (в том числе с использованием аналога собственноручной подписи) с подтверждением потребителем получения необходимой информации и согласия с условиями кредитования;
- предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным, так как это нарушает интересы лица, которое не подписывало договор.
Таким образом, если кредит был оформлен без участия заемщика в результате мошеннических действий третьих лиц, договор не порождает правовых последствий и должен быть признан незаключенным.
