В соответствии с гражданским законодательством по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрена информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Волеизъявление сторон, письменная форма сделки, наличие подписи заемщика
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия и заявление заемщика о его предоставлении, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федерального законодательства.
Указанные документы могут быть направлены сторонами с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Читайте также: Исключение недостоверной информации из кредитной истории заемщика
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 160 этого же кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Банки должны принимать повышенные меры предосторожности при выдаче кредитов
Письменная форма считается соблюденной в случае совершения сделки с помощью электронных или иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде ее содержание. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Читайте также: Когда кредитный договор признают ничтожной сделкой
Из определения Конституционного суда Российской Федерации от 13.10.2022 N 2669-О следует, что при рассмотрении споров по делам об оспаривании кредитных договоров суды должны обращать внимание на добросовестность и осмотрительность банка.
Это означает, что кредитные организации обязаны принимать повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора. Особенно в случаях незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении средств третьим лицам.
Если украдены средства со счета, признается ли кредитный договор недействительным
В обзоре судебной практики Верховного суда РФ за 2019 год N 1 указано, что гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 Гражданского кодекса третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Верховный суд неоднократно указывал, при дистанционном заключении кредитного договора кредитная организация должна принимать повышенные меры предосторожности. Банк обязан согласовывать с заемщиком общие и индивидуальные условия кредитного договора.
Если кредитной организацией не была проявлена добросовестность и осмотрительность при заключении кредитного договора, а средства со счета были похищены, такой договор должен признаваться недействительным.
