Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По договору личного страхования страховая организация обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Заключение договора личного страхования, условия, на которых заключается договор
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Читайте также: Отказ в страховом возмещении по договору страхования
В силу статьи 943 вышеназванного кодекса условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) для защиты своих интересов вправе ссылаться на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.
Признание смерти страхователя страховым случаем, выплата возмещения наследникам
Страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.
На основании статьи 945 Гражданского кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховая организация может быть освобождена от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Для признания смерти страхователя страховым случаем и выплаты возмещения наследникам на наследниках лежит обязанность доказать наличие договора страхования со страховой компанией, а также факт наступления предусмотренного таким договором страхового случая. В свою очередь, страховая организация обязана оспорить их доводы о наступлении страхового случая.
Если хронические или иные заболевания у застрахованного лица не были установлены при жизни, то его смерть признается страховым случаем. И, следовательно, у страховой компании возникает обязанность выплаты возмещения наследникам.
