Россияне тратят на погашение кредитов большую часть своего ежемесячного дохода, а из-за новых правил большинство из них не сможет получить новый кредит.
Согласно расчетам Министерства экономики и развития половина россиян тратит на погашение кредитов более пятидесяти процентов ежемесячных доходов. Это свидетельствует о том, что проводимая государством экономическая политика ведет население к обнищанию и грозит социальным взрывом. Причина – низкие доходы работающих граждан. Даже в Китае минимальная зарплата уже выше, чем в России.
То обстоятельство, что у половины российских заемщиков ежемесячные платежи по его погашению и обслуживанию кредитных обязательств съедают более 50 % доходов, является барометром нищенского существования значительной части работающего населения (безработным кредит, как правило, не дают). В результате граждане берут кредиты и перекредитовываются, иначе им просто не дожить до зарплаты. И так по всей стране.
На обслуживание кредитов уходит десятая часть доходов
С 1 января 2017 года по 1 октября текущего года банки выдали населению кредитов на сумму почти 6,5 трлн рублей, что составляет 5,9 % российского ВВП. При этом общий долг увеличился в 1,6 раза и достиг более 17 трлн. На ежемесячные платежи по его погашению и обслуживанию у граждан уходит 10,6 % доходов. Это превышает предыдущий показатель (10,4 %), который был зафиксирован за накануне присоединения Крыма, введения санкций и обвала цен на нефть.
В июне месяце ситуация с кредитами вызвала обеспокоенность у властей. Сначала глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что если потребительское кредитование населения продолжится теми же темпами, то в 2021 году российская экономика может столкнуться с рецессией. А затем в ходе «прямой линии» Владимир Путин призвал руководство Центрального банка обратить внимание на ситуацию и не допустить надувание кредитного пузыря.
Кредит выдается после оценки долговой нагрузки заемщика
Центробанк оперативно подготовил меры, призванные остановить бум потребительского кредитования. В частности, был введен показатель долговой нагрузки (ПДН) и установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. С 1 октября кредит выдается после оценки долговой нагрузки заемщика, а именно: какую долю ежемесячного дохода заемщик тратит на погашение и обслуживание кредитных обязательств.
Чем больше доходов вынужден отдавать заемщик на погашение и обслуживание долговых обязательств, тем дороже такой кредит обойдется банку: потребуется больше капитала для выполнения обязательных нормативов. Это означает, что выдача кредитов заемщикам, ежемесячные выплаты которых составляют более 50 %, обернется для банков необходимостью резервировать дополнительные средства. Что делает выдачу кредита нерентабельной.
Закредитованные граждане не смогут получить кредит
Из-за принятых мер под ударом окажутся несколько миллионов россиян. Чиновники признают, что побочным эффектом от введения показателя долговой нагрузки может стать то, что закредитованные граждане не смогут получить кредит. В результате произойдет ухудшение обслуживания заемщиками необеспеченных кредитов. Попросту говоря: банки откажут в перекредитовании тем, кто уже имеет кредиты, а заемщики столкнутся с проблемами.
Вероятно неслучайно число граждан, формально подпадающих под действие Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», по данным на 1 ноября 2019 года превысило 1 млн человек. Именно столько заемщиков имеют просроченные долги более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней по всем видам кредитов (займов). За год количество потенциальных граждан-банкротов увеличилось на 5 %.
Выкуп долгов приведет к снижению платежной дисциплины
В настоящий момент задолженность по кредитам в рамках исполнительных производств, возбужденных на основании судебных решений, достигает 2 трлн рублей, что составляет примерно 12 % общей суммы долга. Ужесточение требований к кредитным организациям по созданию резервов в отношении закредитованных заемщиков привело к тому, просроченную задолженность коллекторы выкупают у банков в среднем за 2,8 % от суммы.
Уступка кредитными организациями за бесценок кредитов натолкнула чиновников Минэкономразвития выступить с идеей обязать банки, прежде чем продавать безнадежные долги коллекторам, предлагать их выкупать самим заемщикам. Причем с тем же дисконтом. Однако банкиры негативно оценили эту инициативу, назвав ее непродуманной. По их мнению, это приведет к снижению платежной дисциплины, росту плохих долгов и дефолту.
Реальные доходы населения падают шестой год подряд
Власти пытается ограничить заемщиков с высокой долговой нагрузкой в получении кредитов, ужесточая условия их выдачи. Однако ужесточение условий получения кредита является ошибкой, которая уже отражается на потребительском спросе. Главная проблема заключается не в увеличении объемов кредитования, а в том, что реальные доходы населения падают шестой год подряд. Спрос на товары и услуги падает, а экономика еще больше сжимается.
Решить проблему закредитованности населения реально. Во-первых, снизить кредитные ставки. Во-вторых, списать проблемные долги или хотя бы их часть. В-третьих, победить бедность, но не на словах. Для реализации последнего пункта нужно перестать списывать выданные «дружественным» странам кредиты, а также отказаться от создания «супероружия», строительства железнодорожного моста с материка на Сахалин и др.
