С Нового года вступят в силу изменения в законодательство, которые разрешат ограничивать выдачу кредитов.
Президент Владимир Путин подписал Федеральный закон от 06.12.2021 N 398-ФЗ, который разрешает Центральному банку устанавливать ограничения для банков и микрофинансовых организаций на выдачу кредитов и микрозаймов. Ограничения коснутся потребительских кредитов, которые банки и микрофинансовые организации выдают гражданам. Со следующего года Банк России сможет устанавливать банкам и микрофинансовым организациям макропруденциальные лимиты.
Такие лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком или микрофинансовой организацией гражданам, в общем объеме кредитов. Центробанк также наделили правом устанавливать сроки действия таких лимитов. Указанные ограничения не будут касаться кредитования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, ипотеки, а также займов, выданных под залог транспортных средств.
Долги населения перед банковской системой превысили размер федерального бюджета
С начала года банки выдали россиянам в качестве новых кредитов 4,4 трлн рублей, тем самым увеличив кредитный портфель до 24,4 трлн рублей. Долги населения перед банковской системой превысили размер федерального бюджета и фактически сравнялись с суммой вкладов, которую граждане держат на рублевых счетах во вкладах в банках. За кредитами все чаще обращаются закредитованные заемщики. Треть займов выданы гражданам, которые должны отдавать банкам более 80 % своих доходов.
Больше о мерах по ограничению кредитной задолженности заемщиков, читайте здесь: Получить кредит не смогут миллионы россиян
По состоянию на ноябрь месяц текущего года количество россиян, имеющих хоть один заем или кредит, приблизилось к 45 миллионам, что составляет 55 % трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. Для граждан в возрасте 20-50 лет этот показатель приближается к 70 %. Каждый третий заемщик имеет более одного кредита. На эти 13 миллионов человек приходится более 50 % от задолженности населения перед банками. При этом риск просрочки возрастает с каждым новым займом и кредитом.
Ограничения на выдачу заемщикам отдельных видов потребительских кредитов и займов
По мировым меркам долги россиян не так велики – 20 % величины валового внутреннего продукта. Однако их обслуживание дорого обходится – около 10 % реальных доходов. Это значительно выше, чем в США, где кредитная нагрузка превышает 80 % ВВП. Очевидно, Центробанк опасается роста кредитных рисков и, вероятно, начнет применять новые меры по регулированию рынка с момента вступления в силу закона. Ограничения могут коснуться не только банков, но и микрофинансовых организаций.
Больше о реструктуризации кредитов и займов, читайте здесь: Заемщики смогут реструктуризировать долги по кредитам
Совет директоров Банка России уже с 1 января 2022 года может ввести количественные ограничения на выдачу кредитными и микрофинансовыми организациями отдельных видов потребительских кредитов и займов. Лимиты могут быть разными для банков с универсальной или базовой лицензией, микрофинансовых или микрокредитных компаний. Как применять макропруденциальные лимиты, на какие финансовые продукты они будут распространяться, определит Центробанк.
Чем грозит введение Банком России ограничений на потребительское кредитование
Банк России опубликовал проект указания о видах займов, в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, характеристиках, а также о порядке их установления и применения. Лимиты будут устанавливаться в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика, срока возврата кредита, а для микрофинансовых организаций – также от суммы займа. В проекте представлены порядки расчета лимитов для потребительского кредитования, в том числе для кредитных карт.
Чем это грозит россиянам? В случае введения макропруденциальных лимитов банки и микрофинансовые организации будут отказывать закредитованным заемщикам в выдаче новых займов и кредитов. Это повлечет переход заемщиков к нелегальным кредиторам. Поэтому в ближайшее время можно ожидать увеличения спроса на займы и кредиты, что повлечет избыточный рост кредитной нагрузки населения накануне введения ограничений для банков и микрофинансовых организаций.
