Как общаться с коллекторами при возврате задолженности

В традиционном понимании коллекторы – это работники специализированных организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности. Деятельность коллекторов регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Коллекторской деятельностью имеют право заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет Федеральная служба судебных приставов. Сведения о юридических лицах, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, являются открытыми и размещаются на сайте ФССП России.

Взаимодействие коллекторов с должниками при возврате просроченной задолженности

Коллекторы вправе совершать действия при возврате просроченной задолженности в следующих случаях:

• если банк или микрофинансовая организация заключил с коллекторским агентством договор на проведение мероприятий, направленных на погашение должником просроченной задолженности по кредиту (займу);
• при уступке коллекторскому агентству права (требования) по получению просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения обязательств по кредиту (займу).

Действующим законодательством предусмотрено так называемое непосредственное взаимодействие коллекторов с должником. К непосредственному взаимодействию относятся личные встречи и телефонные переговоры. Указанное взаимодействие также вправе осуществлять кредиторы. Кроме того, коллекторы могут отправлять в адрес должников текстовые, голосовые сообщения, почтовые отправления. Иные лица, не являющиеся кредиторами или работниками коллекторских агентств, таких прав не имеют.

Обязанность кредитора уведомить должника о привлечении коллекторского агентства

Кредитор (банк или микрофинансовая организация) в течение тридцати рабочих дней с момента привлечения коллекторского агентства для возврата просроченной задолженности обязан уведомить об этом должника. Уведомление о привлечении коллекторов производится путем направления соответствующего сообщения по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку либо иным способом, предусмотренным договором между кредитором и должником.

Напомним, что с 1 июля 2020 года у банков и микрофинансовых организаций появится обязанность вносить в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц данные о привлечении коллекторского агентства к возврату просроченной задолженности. В единый реестр будут вносить фамилию, имя, отчество, серию и номер документа, удостоверяющего личность, ИНН должника. При этом указанные данные не подлежат размещению в открытом доступе в сети «Интернет».

Порядок и частота общения коллекторов с должником при возврате задолженности

При личной встрече и телефонном разговоре коллектор обязан сообщить наименование кредитора, коллекторского агентства, а также свои фамилию, имя и отчество. При визите коллекторов необходимо потребовать предъявить документы, удостоверяющие их личность, а доверенность, подтверждающую полномочия, копию свидетельства о внесении сведений о коллекторского агентства в государственный реестр. Общение при личной встрече следует фиксировать на видеокамеру.

Частота личных встреч коллекторов с должником не должна превышать одного раза в неделю. Ограничение на телефонные звонки – не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Закон запрещает непосредственное взаимодействие коллекторов с должниками в будни в период с 22 до 8 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20 до 9 часов. Количество  текстовых, голосовых сообщения также ограничено – не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.

Ограничения для коллекторского агентства при взаимодействии с должниками

Коллекторы при осуществлении действий по возврату просроченной задолженности должны действовать добросовестно и разумно. При возврате просроченной задолженности запрещено применение к должнику физической силы либо угрозы ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью, уничтожение или повреждение имущества либо угрозы его уничтожения или повреждения, оказание психологического давления, введение должника в заблуждение относительно размера долга.

Закон запрещает взаимодействие коллекторов с недееспособными и ограниченными в дееспособности лицами, находящимися на излечении в стационарном лечебном учреждении, инвалидами I группы, несовершеннолетними (кроме эмансипированных). В случае принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов либо признания должника банкротом взыскание просроченной задолженности не допускается.

Взаимодействие коллекторского агентства с третьими лицами по задолженности

Взаимодействие коллекторов с гражданами при возврате просроченной задолженности может осуществляться как с самим должником, так и с лицами, предоставившими обеспечение по обязательствам должника по договору поручительства. По закону коллекторы могут взаимодействовать и с третьими лицами: членами семьи, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями. При условии, если должник выразил на это свое согласие в письменной форме, а третье лицо не выразило несогласие.

Порядок, как выразить несогласие, законодательством не регламентирован. Если третье лицо, которому позвонили из коллекторского агентства, попросило ему не звонить и прекратило телефонный разговор, этого достаточно. Должник также может отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами по поводу его задолженности. Но даже если он этого не сделает, звонки должны прекратиться. Если коллекторы продолжат названивать, третье лицо вправе требовать компенсацию морального вреда.

Право должника на отказ от взаимодействия с коллекторским агентством

Должник вправе отказаться от личных встреч и от иного взаимодействия с коллекторским агентством по истечении четырех месяцев с даты возникновения просроченной задолженности. Для отказа от взаимодействия с коллекторами должнику нужно направить письменное заявление в адрес коллекторского агентства одним из предусмотренных законом способом:

• заказным письмом с уведомлением о вручении;
• лично под роспись (расписку);
• через нотариуса.

После того как коллекторское агентство получит заявление, оно обязано незамедлительно прекратить контакты с должником. Однако с даты вступления в законную силу решения суда о взыскании задолженности действие отказа приостанавливается на два месяца. В течение этого срока коллекторы имеют право осуществлять действия по возврату долга с соблюдением установленных законодательством ограничений. В случае нарушения – обращаться с жалобой в ФССП.